Zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne znów łagodnieją, ale banki pozostają konserwatywne w wycenach. Czy to dobry moment na zaciągnięcie kredytu? Sprawdź, co zmienia się w ratach i na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty.
WIBOR-y lecą w dół – kredytobiorcy odczuwają ulgę
Dobra wiadomość dla osób spłacających kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – raty wyraźnie spadają. Wszystko za sprawą obniżek wskaźników WIBOR, które w lipcu kontynuowały trend spadkowy. WIBOR 6M po raz pierwszy od ponad dwóch lat zszedł poniżej 5%.
💡 Przykład: Dla kredytu w wysokości 592 tys. zł na 25 lat rata miesięczna zmniejszyła się do około 4 100 zł. Jeszcze rok temu wynosiła ponad 4 500 zł.
Marże bankowe bez większych zmian
Mimo spadków stawek rynkowych banki niechętnie obniżają własne marże. W lipcu tylko dwa banki zdecydowały się na minimalne korekty – jeden podniósł, a drugi obniżył marżę o symboliczne 0,02 punktu procentowego. Pozostali gracze utrzymali dotychczasowe warunki.
🔍 Wniosek: Spadek rat to efekt niższego WIBOR-u, a nie lepszych ofert ze strony banków.
Dlaczego marża jest ważniejsza niż WIBOR?
Choć niższe stopy procentowe przekładają się na niższe raty, to w długim terminie kluczowa dla całkowitego kosztu kredytu jest marża. To właśnie ten element ustalany jest indywidualnie przez bank i pozostaje niezmienny przez cały okres spłaty.
👉 Dlatego wybierając kredyt warto zwracać uwagę nie tylko na aktualną ratę, ale przede wszystkim na:
- wysokość marży,
- prowizję za udzielenie kredytu,
- wymagane ubezpieczenia i produkty dodatkowe.
Kto może liczyć na korzystne warunki?
Symulacje przygotowano dla modelowego profilu kredytobiorcy:
- Rodzina z dzieckiem (2+1) mieszkająca w Warszawie,
- Kupno mieszkania z rynku wtórnego o powierzchni 55 m² i wartości 740 tys. zł,
- Wkład własny: 20% (czyli 148 tys. zł),
- Kredyt: 592 tys. zł na 25 lat,
- Dochody netto: 15 tys. zł miesięcznie (kobieta: 8 tys., mężczyzna: 7 tys. zł),
- Stabilne zatrudnienie i pozytywna historia w BIK.
Symulacje uwzględniają również cross-sell, czyli zgodę klientów na skorzystanie z dodatkowych produktów (np. konta, karty, ubezpieczenia).
Które banki wypadają najlepiej?
Wśród banków z najniższą ratą i RRSO na czoło wysunęły się:
Bank | Oprocentowanie (WIBOR + marża) | Rata | Łączny koszt kredytu | RRSO |
---|---|---|---|---|
Citi Handlowy | 6,98% (WIBOR 3M + 1,89%) | 4 177 zł | 667 514 zł | 7,21% |
mBank | 6,95% (WIBOR 3M + 1,86%) | 4 165 zł | 674 608 zł | 7,59% |
PKO BP (klient stały) | 6,78% (WIBOR 6M + 1,86%) | 4 104 zł | 690 974 zł | 8,26% |
Różnice między ofertami sięgają nawet 700 zł miesięcznie w łącznych kosztach lub 30 tys. zł w całym okresie kredytowania.
Co warto zrobić przed wyborem kredytu?
🔹 Porównaj RRSO i całkowity koszt kredytu – nie sugeruj się tylko ratą.
🔹 Zapytaj o politykę banku w zakresie cross-sellu – niektóre promocje mogą się wiązać z dodatkowymi obowiązkami.
🔹 Przeanalizuj swoją sytuację dochodową i kredytową – historia w BIK i forma zatrudnienia mają duży wpływ na ofertę.
🔹 Rozważ kredyt z marżą poniżej 2% – to dziś granica rozsądku przy zmiennej stopie.
Podsumowanie: co się zmieniło w lipcu?
- ✅ WIBOR-y spadają – niższe raty dla obecnych kredytobiorców,
- ⚠️ Banki nie obniżają marż – oferty wciąż mało elastyczne,
- 🧠 Liczy się nie tylko niska rata, ale całościowy koszt kredytu.
📌 Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, to dobry moment, by przeanalizować oferty – nie tylko pod kątem aktualnej raty, ale przede wszystkim kosztów długoterminowych.