Kredyty tanieją, ale banki trzymają swoje – marże wciąż w miejscu

Zmiennoprocentowe kredyty hipoteczne znów łagodnieją, ale banki pozostają konserwatywne w wycenach. Czy to dobry moment na zaciągnięcie kredytu? Sprawdź, co zmienia się w ratach i na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty.

WIBOR-y lecą w dół – kredytobiorcy odczuwają ulgę

Dobra wiadomość dla osób spłacających kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem – raty wyraźnie spadają. Wszystko za sprawą obniżek wskaźników WIBOR, które w lipcu kontynuowały trend spadkowy. WIBOR 6M po raz pierwszy od ponad dwóch lat zszedł poniżej 5%.

💡 Przykład: Dla kredytu w wysokości 592 tys. zł na 25 lat rata miesięczna zmniejszyła się do około 4 100 zł. Jeszcze rok temu wynosiła ponad 4 500 zł.

Marże bankowe bez większych zmian

Mimo spadków stawek rynkowych banki niechętnie obniżają własne marże. W lipcu tylko dwa banki zdecydowały się na minimalne korekty – jeden podniósł, a drugi obniżył marżę o symboliczne 0,02 punktu procentowego. Pozostali gracze utrzymali dotychczasowe warunki.

🔍 Wniosek: Spadek rat to efekt niższego WIBOR-u, a nie lepszych ofert ze strony banków.

Dlaczego marża jest ważniejsza niż WIBOR?

Choć niższe stopy procentowe przekładają się na niższe raty, to w długim terminie kluczowa dla całkowitego kosztu kredytu jest marża. To właśnie ten element ustalany jest indywidualnie przez bank i pozostaje niezmienny przez cały okres spłaty.

👉 Dlatego wybierając kredyt warto zwracać uwagę nie tylko na aktualną ratę, ale przede wszystkim na:

  • wysokość marży,
  • prowizję za udzielenie kredytu,
  • wymagane ubezpieczenia i produkty dodatkowe.

Kto może liczyć na korzystne warunki?

Symulacje przygotowano dla modelowego profilu kredytobiorcy:

  • Rodzina z dzieckiem (2+1) mieszkająca w Warszawie,
  • Kupno mieszkania z rynku wtórnego o powierzchni 55 m² i wartości 740 tys. zł,
  • Wkład własny: 20% (czyli 148 tys. zł),
  • Kredyt: 592 tys. zł na 25 lat,
  • Dochody netto: 15 tys. zł miesięcznie (kobieta: 8 tys., mężczyzna: 7 tys. zł),
  • Stabilne zatrudnienie i pozytywna historia w BIK.

Symulacje uwzględniają również cross-sell, czyli zgodę klientów na skorzystanie z dodatkowych produktów (np. konta, karty, ubezpieczenia).

Które banki wypadają najlepiej?

Wśród banków z najniższą ratą i RRSO na czoło wysunęły się:

BankOprocentowanie (WIBOR + marża)RataŁączny koszt kredytuRRSO
Citi Handlowy6,98% (WIBOR 3M + 1,89%)4 177 zł667 514 zł7,21%
mBank6,95% (WIBOR 3M + 1,86%)4 165 zł674 608 zł7,59%
PKO BP (klient stały)6,78% (WIBOR 6M + 1,86%)4 104 zł690 974 zł8,26%

Różnice między ofertami sięgają nawet 700 zł miesięcznie w łącznych kosztach lub 30 tys. zł w całym okresie kredytowania.

Co warto zrobić przed wyborem kredytu?

🔹 Porównaj RRSO i całkowity koszt kredytu – nie sugeruj się tylko ratą.

🔹 Zapytaj o politykę banku w zakresie cross-sellu – niektóre promocje mogą się wiązać z dodatkowymi obowiązkami.

🔹 Przeanalizuj swoją sytuację dochodową i kredytową – historia w BIK i forma zatrudnienia mają duży wpływ na ofertę.

🔹 Rozważ kredyt z marżą poniżej 2% – to dziś granica rozsądku przy zmiennej stopie.


Podsumowanie: co się zmieniło w lipcu?

  • ✅ WIBOR-y spadają – niższe raty dla obecnych kredytobiorców,
  • ⚠️ Banki nie obniżają marż – oferty wciąż mało elastyczne,
  • 🧠 Liczy się nie tylko niska rata, ale całościowy koszt kredytu.

📌 Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, to dobry moment, by przeanalizować oferty – nie tylko pod kątem aktualnej raty, ale przede wszystkim kosztów długoterminowych.

Scroll to Top