Fundusz wsparcia kredytobiorców

W 2024 roku w Polsce wprowadzono zmiany w zakresie wsparcia dla kredytobiorców borykających się z problemami finansowymi. Jednym z najważniejszych instrumentów pomocowych jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK), który oferuje różnorodne formy wsparcia dla osób mających trudności ze spłatą kredytów hipotecznych. Poniżej przedstawiamy szczegółowy opis działań FWK oraz kryteria, które należy spełnić, aby skorzystać z oferowanej pomocy.

Czym jest Fundusz Wsparcia Kredytobiorców?

Fundusz działa na podstawie ustawy z 9 października 2015 roku o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej:

Utworzono Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, aby wspierać osoby z kredytami hipotecznymi w trudnej sytuacji finansowej. Fundusz dysponuje środkami pochodzącymi z wpłat banków. Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) zarządza Funduszem. Fundusz ten jest jednym z kluczowych mechanizmów wspierających kredytobiorców w Polsce, zwłaszcza w kontekście rosnących rat kredytów i zmieniających się warunków ekonomicznych.

Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?

Z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców mogą korzystać:

Osoby w trudnej sytuacji finansowej, które są zobowiązane spłacać raty kredytu hipotecznego.
Osoby, które sprzedały nieruchomość kredytowaną lub planują sprzedać dom lub mieszkanie, na które wcześniej zaciągnęli kredyt, ale uzyskana ze sprzedaży kwota nie pozwala na pełną spłatę zadłużenia. W takim przypadku Fundusz może udzielić zwrotnej pożyczki na pokrycie pozostałego zadłużenia.

Na co wsparcie?

Spłacanie zaległości i bieżącego zadłużenia kredytu mieszkaniowego.
Pokrycie zobowiązania kredytowego przy sprzedaży nieruchomości.

Warunki uzyskania wsparcia?

Wsparcie lub pożyczka na spłatę zadłużenia mogą być przyznane, jeżeli spełniony jest jeden z poniższych warunków:

przy składaniu wniosku, przynajmniej jeden kredytobiorca musi być bezrobotny.
kryteria dochodowe: zmiany wprowadzają nowy parametr RdD (Rata do Dochodu) na poziomie 40%, zamiast dotychczasowych 50%. Oznacza to, że jeśli miesięczne koszty obsługi kredytu przekraczają 40% dochodu gospodarstwa domowego, kredytobiorca może ubiegać się o wsparcie (Business Insider).
miesięczny dochód gospodarstwa domowego, po odliczeniu kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego, nie przekracza:

w przypadku gospodarstwa jednoosobowego – dwuipółkrotności dochodów określonych w ustawie z dnia 12 marca 2004r. o pomocy społecznej (od 1 stycznia 2022 r. dwuipółkrotność kwoty 776,00 zł, tj. 1.940,00 zł),
w przypadku gospodarstwa wieloosobowego – iloczynu dwuipółkrotności kwoty wskazanej w ustawie o pomocy społecznej (od 1 stycznia 2022 r. dwuipółkrotność kwoty 600,00 zł, tj. 1.500,00 zł na osobę).

Komu nie może być udzielone wsparcie?

Wsparcie oraz pożyczka na spłatę zadłużenia nie mogą być przyznane:

jeżeli utrata zatrudnienia przez co najmniej jednego z kredytobiorców nastąpiła z winy pracownika
jeżeli jeden z kredytobiorców uzyskał wsparcie na zasadach określonych w ustawie
jeżeli wypowiedziano umowę kredytu mieszkaniowego przed złożeniem wniosku o wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia.
za okres, w którym co najmniej jednemu z kredytobiorców przysługuje świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy
jeżeli w dniu złożenia wniosku:

jesteś właścicielem innego mieszkania lub domu, lub byłeś nim w ciągu ostatnich 6 miesięcy
posiadasz spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej lub posiadałeś takie prawo w ciągu ostatnich 6 miesięcy
masz roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, lub miałeś takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy

Parametry wsparcia?

FWK oferuje dwa główne rodzaje wsparcia: zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat kredytu oraz zwrotną pożyczkę na pokrycie zadłużenia po sprzedaży nieruchomości.

Zwrotne wsparcie finansowe na pokrycie rat kredytu:

Okres wsparcia: maksymalnie 40 miesięcy, co stanowi wydłużenie z poprzednich 36 miesięcy (Gov.pl) (Business Insider).
Kwota wsparcia: ustalana indywidualnie, zależnie od wysokości miesięcznej raty kredytu mieszkaniowego, jednak nie może przekraczać 3 tys. zł miesięcznie.
Mechanizm: kwota wsparcia jest przekazywana bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu, w celu spłaty zobowiązań kredytobiorcy.
Warunki zakończenia wsparcia: wsparcie może zakończyć się wcześniej, jeśli przed upływem 40 miesięcy wystąpią okoliczności wykluczające jego dalsze otrzymywanie (np. kredytobiorca znajdzie zatrudnienie).

Zwrotna pożyczka na spłatę zadłużenia:

Cel: pokrycie części zadłużenia pozostającego po sprzedaży nieruchomości kredytowanej.
Maksymalna kwota pożyczki: 120 tys. zł.
Mechanizm: przyznana kwota pożyczki jest wpłacana bezpośrednio na rachunek banku, który udzielił kredytu.
Wymagania dodatkowe: kredytobiorca dostarcza umowę sprzedaży nieruchomości do banku w ciągu 14 dni od sprzedaży.

Kredytobiorcy mogą również wystąpić do swojego banku o promesę, czyli przyrzeczenie udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia. Wymaga to wcześniejszego zawarcia przedwstępnej umowy sprzedaży kredytowanego domu lub mieszkania.

Jak złożyć wniosek?

Kontakt z bankiem: kredytobiorca powinien skontaktować się bezpośrednio z bankiem, który udzielił kredytu mieszkaniowego, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat procedury składania wniosku.
Wypełnienie wniosku: należy wypełnić wniosek o wsparcie lub pożyczkę i dołączyć wymagane dokumenty.
Przekazanie dokumentów: wniosek i dokumenty potwierdzające trudną sytuację finansową składa się w banku.

Wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców jest dostępne dla osób spełniających określone w ustawie warunki. Szczegółowe informacje dotyczące warunków oraz procedury składania wniosków można znaleźć na stronach internetowych banków oraz w materiałach informacyjnych udostępnianych przez BGK.

Kiedy rozpoczyna się zwrot wsparcia lub pożyczki?

Zwrot wsparcia lub pożyczki z FWK rozpoczyna się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia lub pożyczki. Ten okres karencji daje kredytobiorcom czas na ustabilizowanie swojej sytuacji finansowej przed rozpoczęciem spłaty.

Warunki spłaty wsparcia lub pożyczki

Okres spłaty: zwrot wsparcia dokonywany jest w ciągu 200 równych i nieoprocentowanych rat.
Umorzenie części wsparcia: jeśli kredytobiorca spłaci 134 rat bez opóźnienia, pozostała część przyznanego wsparcia lub pożyczki zostaje umorzona. Poprzednio można było umorzyć 44 raty po spłacie 100 rat (Business Insider). To oznacza, że po terminowej spłacie 134 rat kredytobiorca jest zwolniony z obowiązku spłaty pozostałych 66 rat.

Podsumowanie

Wsparcie lub pożyczka z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców daje możliwość złagodzenia obciążeń finansowych związanych z kredytem hipotecznym w trudnych okresach. Zwrot tego wsparcia rozpoczyna się po upływie 2 lat od ostatniej wypłaty i odbywa się w ciągu 200 równych i nieoprocentowanych rat. Dodatkowo, terminowa spłata 134 rat skutkuje umorzeniem pozostałej części zadłużenia. W wyniku takiego rozwiązania kwota umorzenia będzie mogła wynieść 39,6 tys. zł (66 rat). Wszystkie niezbędne informacje dotyczące harmonogramu spłat, wysokości rat oraz numeru rachunku bankowego przekaże bank, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Źródła

Przeczytaj też:

Wpływ wyborów prezydenckich na rynki finansowe USA – analiza i skutki

Analiza rynku budownictwa mieszkaniowego w Polsce w 2024 roku

Unieważnianie hipoteki z WIBOR-em: szansa dla klientów

Wprowadzenie WIRON-u: problemy i niepewność

Robo-advisorzy: wirtualni doradcy kredytowi

Hossa na Rynku Polskich Obligacji: Szczegółowa Analiza i Prognozy